财联社6月9日讯（记者 梁柯志）财联社记者日前从多家银行了解到，随着工具层、辅助层AI应用在业内铺开，智能体层应用在银行业的落地有望加快。

受访人士表示，按目前现状判断，最快下半年将迎来银行业务类智能体应用的落地破局，预计部分头部银行率先上线面向客户的业务类智能体应用，其他银行将逐步跟进。

“现阶段智能体应用国有大行、头部股份制银行开发进度较快。我们也在加速面向客户的智能体应用开发，个人客户系统已经基本开发完成，目前正聚焦于对公客户系统的智能体层开发。”一家头部城商行相关业务负责人对记者表示。

一家头部股份行科技部门负责人对记者表示，对于面向普通用户的业务类智能体应用，目前有关部门有加大试点的趋势。该人士未透露其所在银行智能体应用的开发进度，但他强调，正式推出可能要等总结试点、全面放开之时。

中关村科金相关负责人对财联社表示，从银行业现状看，工具层已经进入常态化应用，辅助层正在规模化落地，智能体层则处在从试点验证走向体系化部署的阶段。

银行业务类智能体要来？

财联社记者注意到，6月以来，包括威海、天津等多家城市商业银行密集发布人工智能项目招标公告，叠加中行安徽分行等大行采购动作，行业迎来一轮AI招标小高潮。

前述城商行相关业务负责人表示，集中招标是因为上半年业务冲刺之后，银行将重心转向落实年初科技预算计划所致。另一方面，就目前行业的开发进度而言，预计未来一年会有头部银行推出面向普通客户的智能体应用。

多位受访业内人士均对记者表示，作为对数据安全有极高要求的行业，当前银行业内各方对智能体层应用的落地持审慎态度。按照《银行保险机构数据安全管理办法》等相关规定，智能体层应用项目开发须向金融监管部门备案，应用上线须获得批准。

公开信息显示，目前银行已经上线的智能体层级应用集中在智能应答、单据自动录入审核等客服领域。业务类主要以辅助层应用居多，智能体层应用几乎没有。

中关村科金相关负责人认为，金融是强监管行业，面客业务类智能体如果要真正上线，前提一定是满足金融级安全合规要求。做到权限可控、过程可查、结果可追溯，关键环节还要有人工兜底和责任边界设计。只有这样，智能体才可能从“仅供参考”走向“可信交付”。

中小银行仍采用务实方式推进

受访业内人士表示，当前银行业AI开发一般分三类模式。国有大行和头部股份制银行以自主搭建AI技术底座为主，走自研路线；多数城商行受条件限制，主要通过招标采购外部标准化服务；部分银行采用混合模式，在租用服务的同时逐步搭建自有平台。

对于体量和技术实力有限的中小银行，一般采用实务性开发方式。6月以来这一轮招标公告即显示，上述银行聚焦中台搭建、智能审单、知识库等实用场景，项目预算多集中在百万级别，多数属于“易落地、有回报”的项目。

上述公告信息显示，城商行普遍选择轻量化、易落地的AI项目，而非投入较大的自研底座。如威海银行建设AI知识库中台，服务全行客服与运营工作；天津银行推出AI智能审单平台，优化国际结算业务流程。

上海某券商银行业分析师认为，未来数年银行业息差收窄收入压力持续，而AI工具已经证明可降低中后台人力成本，中小银行将会加速推动以降本增效。此外，随着大模型技术日益成熟，市场机构开发的标准化AI应用大大增多，将会降低了中小银行购置门槛。