因为在甘肃省撤并了兰州分行，中国银行突然就成了金融圈舆论关注的焦点。

一些媒体将中行的这个举动，和最近几年商业银行撤并物理网点的动作联系起来，暗示这代表了某种趋势。而公开信息显示，中行兰州分行本身设立也不过三年，又是比较少见的被国有大行撤并的位于省会城市的二级分行。一时间舆论纷纷猜测究竟发生了什么。

笔者认为，如果熟悉国内商业银行的分支机构管理体制，可以知道这事没有想象中复杂。二级分行不是一线的经营网点，主要职责是管理和驱动辖内的一级支行。因此对这一层级机构的撤并，和近几年商业银行收缩一线物理网点的趋势是没有关系的，这是两个完全不同的概念。

那为什么三年前，中行会想要设立兰州分行，到现在又予以撤并呢？这就要从国内商业银行组织架构上“条条”和“块块”来说了。所谓“条条”就是业务线，从效率的角度出发，同类业务有很强的垂直化管理趋势。而所谓“块块”，就是中国市场的现实是银行的核心客户是各地政府，传统的分支行网络虽然在成本上并不经济，但其就近营销和服务的效果却是总行部门或者事业部无法取代的。

国内的商业银行发展至今，“条条”和“块块”即相互冲突又共存共荣，是一个很有特色的现象。笔者相信，三年前中行之所以要在兰州这个省一级分行的驻地，又另起炉灶设立一个二级分行，最主要的考虑是这个市场中需要一层管理机构来牵头，以方便市场对接。而现在予以撤并，最大的原因当然也是这个二级分行运作下来的实际效果并不理想，从成本角度看并不经济。

事实上，我们查阅中国银行的分支行网络结构可以知道，在一级分行的驻地是否设立二级分行，甚至设立几家二级分行，基本上没有规律可循。和兰州类似，在一些省会城市中，中国银行并没有设立二级分行。但有些省会城市中却有两家二级分行，比较常见的布局是一家位于老城区，一家位于新城区。这与近十几年来，一些省会城市开发新城区的发展轨迹，是一脉相承的。

中行兰州分行的去留，只是近几年商业银行分支机构发展趋势的一个小侧面。整体来看，这两年大银行在一线支行层面的撤并案例较多，也比较受媒体关注，这个层面的物理网点收缩与手机银行的普及的趋势是直接相关的。但是，也有很多银行因为经营策略的考虑，仍然在大举扩张一、二级支行层面的分支机构，以期触及到更多的客户。甚至不乏有银行在线下网络已经非常完备的情况下，又投入重金另起炉灶要做虚拟网络，比如邮储银行正在筹备中的直销银行邮惠万家。

这些变化看起来眼花缭乱，但归结到一点就是——客户在哪里，银行就在哪里。里面并没有那么多的弯弯绕绕，最核心的考虑都是商业原则。