伴随上市银行2025年年报的陆续披露，作为深耕地方、服务本土的区域法人金融主力军，青岛农商银行经营答卷如期揭晓。整体来看，2025年青岛农商银行经营基本面稳健扎实，资产质量持续向好，风险抵补能力不断夯实，经营发展呈现稳中有进、提质增效的良好态势。

尤为亮眼的是，自2023年以来，该行紧跟银行业数字化转型浪潮，紧扣国家金融发展战略与监管导向，立足农商银行本土本源，锚定人工智能赋能、数据要素驱动、场景生态惠民发展主线，全面加速数字金融体系重构与升级。

数据向好：息差呈企稳趋势，利息净收入实现正增长

根据最新年报，深耕地方的青岛农商银行数据亮点不少。近年来，净息差备受市场关注。在青岛农商银行的数据中，看到了企稳态势。数据显示，2025年，青岛农商银行净利差为1.59%、净息差为1.60%，分别较上年下降0.08个百分点、0.07个百分点，均较2024年少降0.02个百分点。其中，2025年负债端平均成本率较上年下降0.42个百分点，较2024年多降0.29个百分点。2025年，该行净息差在已披露的22家A股上市银行中排名第8，较2024年排名提升1名。

步入2026年，企稳趋势依旧，数据显示，2026年1-3月，青岛农商银行净利差1.66%、净息差1.68%，分别较上年末提升0.07个百分点、0.08个百分点。资产端，受让利实体经济，存量贷款重定价等因素影响，平均收益率较上年末下降0.13个百分点；负债端，青岛农商银行加强负债成本管控，实现负债成本持续压降，平均成本率较上年末下降0.20个百分点，对净息差形成了显著支撑。

此外，年报数据中，青岛农商银行还呈现出较强的增长态势。年报显示，通过差异化定价策略，强化成本管控等举措，2025年青岛农商银行实现利息净收入较上年增加1.41亿元，利息净收入占营收73.42%，较2024年提升7.97个百分点，实现自2021年以来利息净收入首次正增长，核心业务盈利贡献持续提升。

中间业务收入也持续增长，2025年，青岛农商银行手续费及佣金净收入8.15亿元，较上年增加0.32亿元，增幅为4.13%，占营业收入比重为8.13%，较2024年提升1.03个百分点，从原因方面看，主要由于该行加强代理及托管等业务发展力度，推动手续费收入同比增加，营收渠道不断拓宽。2026年3月末，该行手续费及佣金净收入3.07亿元，占营业收入比重为11.01%，手续费收入占营收比重保持稳步提升。

而在资产质量端，青岛农商银行也在不断夯实筑基。数据显示，截至2025年末，青岛农商银行不良贷款率为1.75%，较上年末再下降0.04个百分点；拨备覆盖率261.01%，较上年末提高10.48个百分点。2026年3月末，不良率1.74%，较上年末下降0.01个百分点，不良率保持逐年平稳下降态势。

科技引领：构建全维度数字金融体系 拓展场景生态全面助力主业

除了亮眼的数据，青岛农商银行在数字金融领域的探索，也备受市场关注。事实上，从2023年开始，青岛农商银行就全面深耕，在技术底座迭代、智能产品创新、全域风控升级、产业民生赋能等多个维度取得标志性突破，探索出一条贴合农商行特色、适配地方需求、可复制可推广的数字化转型新路径。

数字化转型，战略先行、体系为基。在青岛农商银行推进数字化的进程中，其深刻把握新质生产力发展要求，将数字化转型上升为全行长期性、全局性核心战略，从顶层设计精准锚定转型方向，自上而下统一思想、统筹布局，搭建专业化、一体化数字运营管理体系。

在数智技术底座建设方面，2023年以来，青岛农商银行集中资源攻坚，累计建成上线“2I”智能数据分析平台、“3S”智慧办公平台、“4M”对公客群经营管理平台、“5C”零售客群经营管理平台、企业级风控决策引擎、数智普惠平台、数智合规平台等百余项重量级数智化重点项目，搭建起覆盖前中后台、贯通对公零售、兼顾经营与合规的全方位数字技术架构。

依托强大底层支撑，青岛农商银行更立足业务本源、聚焦民生需求，将前沿金融科技深度融入日常经营、产业发展与乡村服务当中，不断拓宽金融服务场景边界，让智能化金融服务下沉基层、直达万家，实现金融服务无处不在、精准可得。

据了解，青岛农商银行精心打造房抵贷、农商快贷、e贴宝、政采贷等线上标准化数字信贷产品矩阵，彻底改变传统线下办理、流程繁琐、审批缓慢的旧模式，全面实现贷款申请、资料提交、授信审批、提款还款全流程线上化。一组数据可以清晰看到技术突破为青岛农商银行主业带来的生产力解放与效率提升：过去客户经历撰写一份详尽的调查报告需要耗时2-3小时，如今依托平台即可快速生成，贷前尽调时间大幅压缩，彻底颠覆了传统办贷模式，助力客户经理轻装上阵、走访入户，真正实现“送贷上门”。

此外，青岛农商银行还深度扎根青岛本地产业特色、城乡民生需求，针对养殖企业推出以养殖活体为抵押物的新型农业抵押贷款产品“芯养贷”；聚焦高龄、空巢老人用餐难问题，以社区养老金融服务为切入点，联合青岛市民政局，搭建“银龄食光”养老金融服务平台，以“农商红”守护好“夕阳红”。可以说，青岛农商银行把数字金融融入经济社会方方面面。

结语

数字蝶变新生，更助力主业稳健前行。

从顶层战略谋篇布局，到体制机制保驾护航；从数智技术底座全面夯实，到本土服务场景全域拓展。青岛农商银行数字化转型路径清晰，成功走出一条契合地方农商银行定位、贴合区域发展需求、兼具特色与实效的数字化高质量发展之路。

更重要的是，科技为翼，主业为本。青岛农商银行将数字化转型新优势，筑牢经营根基，以科技创新驱动业务提质增效，助力金融本业行稳致远、稳健前行。