财联社4月2日讯（记者 彭科峰）作为服务城乡居民的线下网点、分支机构，在面临AI技术的冲击下，银行是该继续扩张还是加速收缩？

今日上午，依据国有六大行年报，财联社记者梳理发现，截至2025年末，六大行线下分支机构总量约为106058家，相比上一年累计缩编约255家，创下近三年来最小减员规模。

去年六大行线下机构减少约255家，农行参与中小银行改革化险后扩编

2025年，大模型、智能体风起云涌，对银行线下的机构布局有影响吗？

依据国有六大行公开年报，财联社记者梳理发现，截至2025年末，六大行现有分支机构、网点约106058个，连续多年稳住在10万+的规模。

具体来看，工行年报披露，截至2025年末，工商银行机构总数16246个，比上年末减少137个。

农行年报披露，截至2025年末，本行境内分支机构共计23128个，包括总行本部、总行营业部、4个总行专营机构、4个研修院、37个一级分行、410个二级分行、3,316个一级支行、19,313个基层营业机构等。

中行年报披露，2025年末，该行境内商业银行机构总数（含总行、一级分行、直属分行、二级分行及基层分支机构）10255家。

建行年报披露，截至2025年末，本集团营业机构共计14614个。

交行年报披露，该行通过手机银行、网上银行等线上服务渠道，以及境内2800余家网点、境外24家分（子）行及代表处，为客户提供服务。

邮储银行年报披露，截至2025年末，本行共有39015个营业网点。

对比上一年大行年报来看，至2024年底，国有六大行的线下机构数量约为10.63万家。

截至2024年底，工商银行机构总数16383个；农业银行境内境内分支机构共计约22877个；中国银行旗下境内商业银行机构总数10279家；建设银行营业机构共计14750个；交通银行境内约2800余家网点；邮储银行营业网点39224个。

在相同维度的计算下，这意味着过去一年，国有六大行线下的机构数量减少约255家。

其中，去年农行的分支机构数量相较去年增加约250家左右。从公开信息来看，这和去年农行首次下场参与农村中小金融机构改革，一次性在吉林省集中接收了约192家农商行分支机构有关。

“向县城去”、打造特色城市网点成为银行线下机构布局新趋势

“长期来看，随着AI技术的迭代发展，银行线下网点和分支机构缓步减少应当是大趋势。”两家国有大行人士向记者表示，在降本增效的大原则下，银行在网点增设上会更加谨慎。未来，会持续调整、优化网点布局，力争争取打造差异化特色。不过，在县域市场，目前国有银行仍然在寻找增量空间，因此一些下沉市场的网点会有所增加。

记者从工商银行获悉，去年该行完成了474家网点的优化调整，其中在重点城市区域优化了187家网点，向县域乡镇地区新投入了141家，”目前我行的网点县域覆盖率提升至87.5%。“

农业银行相关人士向记者介绍，该行是所有商业银行中唯一一家实现所有县级地区网点全覆盖的银行，未来也将持续深耕县域金融市场。

中国银行介绍，该行去年共优化调整网点数量380家，新增进驻21个空白县域，县域覆盖率提升至 66.95%。

记者从邮储银行了解到，自2024年专项部署网点布局优化和形象提升工作以来，该行累计主动调整布局重叠、发展受限的网点147个，同时，在全国经济百强县、千强镇、省级及以上乡村振兴重点帮扶县，以及各类新城、新区、新园等重点区域，累计新设网点76个。

记者还了解到，在竞争相对激烈的中大城市，目前各大国有行正在结合养老金融、文化特色、社区文化，进行线下网点的优化升级，以进一步打造客户粘性。

工行北京分行相关人士向记者介绍，面对当前“客户离店化、线上化趋势明显“的行业大势，传统物理网点的重塑价值已经成为银行转型的重大课题。

2025年，工行北京分行优化了核心区和中心城区的内耗，针对不同区域的社区文化和客群需求，对网点进行差异化设计，经过调整，旗舰店网点占比达到近50%。”围绕历史文化、民俗风貌、文旅热点等主题，我们正积极推进特色网点创意设计、场景建设和运营。“该行人士表示。

工行北京分行还举例称，在通州复地中心支行，该行打造了咖啡厅式办公业务环境；在崇文南站支行进行高铁主题设计；在宣武菜市口支行主打北京首家”多场景社银一体化“示范网点，力争让银行的金融服务融入到民生场景中。