“气象局每年的精准预报是我们安排农事的重要依据。今年投保了保险后，感觉大不一样！灾前能收到明确预警，该防该抢，心里门儿清，干起来有劲儿；受灾时，一边救灾一边及时拍照报险，两边信息同步，也不抓瞎；灾后理赔更是快，气象局数据跟根儿尺似的，损失按照标准核定赔付款到得及时，能马上恢复生产。这气象和保险碰一块儿就像给俺们上了双保险，干活儿都有底气了。”辽宁省本溪市桓仁满族自治县二棚甸子人参种植户张海英笑着说。

本溪地处辽宁东部山区，“八山一水一分田”的地理特征让当地气候复杂多变，给农业生产带来严重威胁。如今在“气象+金融”的赋能下，本溪实现从“事后补偿”到“全链条防灾减损”的跨越式转变，农户们心里更有底了。

双险联动 构建土地与作物双重保障体系

“以前灾后定损依赖人工实地勘察，不仅耗时耗力、效率低下，且易因主观判断引发理赔纠纷；此外，气象预警信息与保险服务脱节，无法提前介入防灾减损，只能被动承担灾害损失。”中华财险相关负责人表示。

针对上述难题，中华财险本溪支公司联合当地气象、农业农村等部门开展专项调研，分析区域气象数据、作物生长规律及土地肥力变化特征，创新研发两大气象指数保险产品，以气象监测数据为核心定损依据，将极端天气发生情况与保险赔付直接挂钩，从根源上破解传统农险的固有弊端。

其中，农作物气象指数保险聚焦玉米、水稻等主粮作物，以生长期内的降水、干旱关键气象指标为依据，当指标达到预设阈值时，自动触发理赔，快速补偿作物减产损失。

土地地力气象指数保险则瞄准极端天气对土壤肥力的长期影响，针对暴雨冲刷导致的土壤养分流失、干旱造成的土壤板结等问题，依据气象数据评估地力受损程度并给予赔付，助力种植户及时开展土壤改良、施肥养护等工作，保障土地生产能力的可持续性。

“2025年，中华财险本溪中支在本溪县和桓仁县地区对部分种植大户承保了农作物气象指数保险和土地地力气象指数保险，进行了试点工作，共计支出赔款308万元。”中华财险本溪中心支公司负责人说。

双险联动形成“保收成、护地力”的双重保障闭环，契合规模化种植户对风险防控的深层次需求，为保障农户收益、稳定地方农业生产秩序发挥了重要作用。中华财险相关负责人进一步强调，一方面，“保险+气象”创新模式大幅提升农险服务精准性与效能，通过气象指数定损替代人工勘查，理赔效率提升80%以上，纠纷发生率下降90%，同时通过全链条防灾减损措施，使参保区域农作物灾害损失率平均降低15%-20%，有效缓解保险公司高额赔付压力；另一方面，构建起匹配农业现代化需求的风险保障新格局，双险联动模式为规模化农业生产提供全方位风险覆盖，技术赋能推动农险服务从“被动赔付”向“主动防控”转型，不仅增强了种植户的风险抵御能力和生产信心，还通过保障土地生产力可持续性、稳定粮食产量，为国家粮食安全提供坚实支撑。

据悉，目前这一模式正逐步拓展至工业领域，本溪市气象局与人保财险本溪市分公司合作为本钢集团提供定制化气象风险解决方案，并积极探索“银行—气象—保险”三方联动服务模式，为地方特色产业构筑坚实的气象风险防护屏障。

两轮驱动 从“灾后理赔”到“全程护航”

2025年7月20日，桓仁县发生特大暴雨，对喜燥怕涝的人参产业构成严重威胁。该县气象局利用“靶向监测、精准预警、定制服务”专项保障模式，累计协助种植户挽回经济损失超100万元。

“下一步，我们将推出‘人参生长气象指数保险’服务，把气象数据与保险理赔直接挂钩，助力人参产业高质量发展。”桓仁县气象局副局长孙秀恒说。这一做法，正是本溪市系统推进“气象+金融”服务的缩影。

近年来，本溪市气象局主动对接保险企业，建立跨部门数据共享机制，有效保障金融产品的可靠性、降低产品设计及理赔成本，积极帮助农户和企业应对气候风险。

“我们研发了智慧气象风险减量平台。”本溪市气象服务中心副主任董宝磊介绍，平台可对气象、地理信息等多源数据进行深度融合与动态分析，并依托高精度地图定位及智能网格系统，支持投保户的“模块化”定制需求，保户可自主选择最为关注的灾害风险，掌握精确至1公里的气象数据，实现差异化、点对点精细服务。

此外，利用“气象+保险”协同机制，气象部门与中华财险本溪中心支公司合作推动传统“灾后理赔”向“事前预警+事中防控”转型。

“通过事前发布精细化预警指导防范、事中联合开展风险干预、事后依据气象指数实现自动极速理赔，显著提升了农险服务的精准性与效能。”中华财险本溪中心支公司负责人说。

2024年12月，中国气象局、金融监管总局等部门联合印发的《关于加强金融气象协同联动 服务经济社会高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）明确，到2025年，将初步建立业务协同、保障有力的气象与金融协作机制，探索形成一批可复制、可推广的金融气象服务模式。

在辽宁，气象部门围绕精准服务农业生产、风险减量和绿色金融发展，发挥“气象数据要素×”作用，试点在沈阳、大连、锦州、营口、葫芦岛等市开展“气象×金融”服务模式创新试点。例如，沈阳市探索联合本地大型保险机构，推进“沈阳都市圈”气象巨灾保险服务，推进研发适配沈阳都市圈的暴雨、暴雪、低温冷害等气象灾害风险模型。

“我们将充分发挥‘沈阳都市圈’核心优势，联合保险机构研发适配区域特点的气象灾害风险模型，推动气象服务从"一城"向"一圈"拓展，为区域高质量发展提供更加坚实的气象保障。”本溪市气象局气象台台长崔曜鹏表示。

气象数据如何赋能金融创新？

实践证明，融合气象数据的金融产品有效增强了风险防控能力，中华财险本溪中支通过“气象+保险”全链条防灾减损措施，使参保区域农作物灾害损失率平均降低15%-20%。

不仅如此，融合气象数据的金融产品还增添了农户的体验感，中华财险本溪中支农险用户数量稳步增长4%~6%。

除了强化农业保险气象服务外，气象数据还广泛应用于气候贷等信贷产品中。

例如，葫芦岛市气象局依据葫芦岛市花生种植气候区划图，联合邮储银行葫芦岛市分行制定了《葫芦岛市气候友好型企业（新型农业主体）评定标准》。2024年11月5日，该分行发放全省首批“气候惠农贷”，共累计为94户农业经营主体发放“气候惠农贷”8000多万元，为农户降低融资成本超200万元，建立了通过平台实时监测贷款户气象灾害风险，提前触发贷款展期、保险理赔等联动机制。

气象数据赋能金融创新虽然取得了积极成效，但气象指数保险、气候贷等产品作为新兴事物，仍存在科技支撑不足、尚未形成系统体系化发展、认知度不足、缺乏融合型人才等问题。例如，风险减量关键技术研发不够，气象数据要素与保险标的数据深度融合不足，“气候贷”在推广落地与跨部门协作机制上仍面临现实挑战等。

未来，一是应进一步完善金融气象工作机制，推进多部门协调沟通机制。

二是强化农业保险气象服务。提升农业气象灾害风险监测预估水平，开展农业气象灾害保险指标、农业气象灾害风险减量技术和农业气象指数研究。利用中高分卫星、无人机等多源遥感监测，为保险定价及农险服务提供科学依据。从保险机构来说，应加强与气象部门的合作，引入更多先进技术，提升风险防范预警能力，开发更精准的保险产品和服务。

三是加强银行气候贷的气象支撑。加强气象灾害综合风险普查成果和气象数据在银行信贷风险评估中的应用，探索开展气候风险评估和气候风险压力测试，为银行发展气候贷业务提供技术支撑。从银行机构来说，应帮助企业和农户建立更完善的风险管理策略，将气候数据转化为可量化、可应用的新资产。

四是进一步加强推广力度，提高气象金融产品认知度。目前类似农作物气象指数保险、土地地力气象指数保险等产品仍是新型保险，农户对其接受程度并不高，“气候贷”在推广上也存在一些难题待解。未来应进一步丰富宣传手段，进一步加强量化分析优化用户体验。