全球化浪潮下，海外务工已成为跨国人才流动的重要趋势。与此同时，约6700万规模的海外华人群体，也使得每年流向中国境内的跨境汇款早已形成规模巨大且持续增长的市场。

这一市场之中，传统门店汇款流程长、排队久、沟通难等痛点长期制约着用户体验，不少务工华人为了汇款甚至需要在门店排队超过1个小时。值得欣喜的是，随着数字化时代的到来，这些问题和痛点正逐步得到缓解。近年来，中国金融科技企业加速出海，国内成熟的数字化工具与海外场景深度融合，为跨境汇款的体验升级提供了新可能。

其中最典型的例子就是，2025年10月，TenPay Global跨境汇款“门店汇款”小程序正式落地新加坡牛车水、珍珠坊两家华人西联汇款线下门店。这是TenPay Global与新加坡西联汇款合作推出“智慧门店”项目。据了解，该项目将微信小程序数字化工具与金融科技进行深度结合，针对性化解当地传统汇款中的诸多障碍。

而微信作为全球华人最广泛使用的沟通交流工具，依托其生态及小程序工具带来的不仅是跨境汇款数字化技术的落地，更是信任的传递、效率的重构与情感的连接。

跨境汇款市场长期面临多重痛点

根据联合国移民署报告，中国每年接收的侨汇规模长期位居全球前列。其中，新加坡是海外华人比例最高的国家之一。截至2024年末，新加坡总人口约604万，其中华人占比高达74%。而据新加坡Visa发布《Visa 2024年数字化汇款报告》显示，从新加坡汇款至中国大陆的金额一年可达20亿美元（以当前7.1的汇率计算近142亿人民币）。

即便在华人影响力如此显著以及跨境汇款需求如此旺盛的环境之下，跨境汇款仍面临重重障碍。以新加坡蓝领华人为例，首当其冲的便是语言与文化隔阂。据了解，当前不少门店线下汇款用户以中老年新加坡蓝领居多，其中多数为初高中文化水平，而相关门店却并未配备充足的中文服务人员。

当地务工的山东人王华提出，语言不通是汇款时的“第一道槛”。值得关注的是，由于缺乏可靠的中文汇款服务，许多在新加坡的务工华人只能通过朋友或在线群组寻找汇款渠道，甚至因为无意中使用了未经授权的服务商而出现汇款被冻结案例。

在语言不通之外，汇款操作流程繁琐与耗时过长在当地华人看来也是个突出问题。不同于国内在手机上动动手指就能完成转账，当地不少门店的传统跨境汇款模式下，用户仍需要手动填写纸质表格，店员再逐项核对信息，整个流程冗长且容易出错。除了排队耗时，单笔汇款耗时也常常超过30分钟，若信息填写不清或出现错误，更可能导致汇款失败甚至资金误转。

来自秦皇岛的秦哥是西联汇款门店的常客，每周都会固定汇款回家。他自豪地表示：“我帮孩子在老家添置了车子和房子。”然而，繁琐的跨境汇款流程让他也不禁感叹：“浪费了太多时间。”

然而即便完成汇款申请操作，到账延迟也让很多华人用户没有安全感。据了解，由于是跨国转账，传统汇款通常需要一至两个工作日才能到账。对此，当地不少华人无不抱怨道，在等待期间常陷入“钱是否到账”的焦虑中。尤其对于工薪阶层而言，每一分钱都关系到家庭生计，习惯国内高速运转的支付体验的人，漫长的等待进一步加剧了他们的心理负担。

数字化工具重塑线下汇款体验

随着中国金融科技企业加速出海，国内成熟的数字化工具与海外场景深度融合，为跨境汇款的体验升级提供了新可能。

今年10月，Tenpay Global跨境汇款“门店汇款”小程序正式落地新加坡牛车水、珍珠坊两家华人西联汇款线下门店。

跟过去手工填纸质表格不同的是，用户到达门店后，只需通过微信扫小程序码即可进入母语操作界面，并逐步完成个人资料和汇款人等相关信息填写和生成订单。最后用户只需将小程序生成汇款订单并向门店店员展示，录入后即可完成汇款。

从“手工填单”到“扫码即汇”，且全程无需英文沟通，“门店汇款”小程序大幅降低跨境汇款的操作门槛。秦皇岛的秦哥在体验过扫码汇款后，感慨道：“以前每次都要埋头填表，生怕写错。现在用手机几分钟就搞定，省下的时间还能去办别的事。”

除了简化前台操作，后台也要进行升级，门店的工作人员表示。“如果用户授权，那他们第二次汇款就可以无需再次填写资料，系统可实现信息自动填充与校验，减少重复劳动与人为错误。”

而后台，腾讯的风控、合规与大数据能力则在保障安全的前提下，将到账时间从“天级”压缩至“分钟级”，甚至“秒级”。

一对来自山东青岛、在新加坡务工的夫妇在体验“智慧门店”服务后表示：“在西联门店汇款到微信，最让人放心的就是，汇款后下一秒就到账了。以往在其他机构汇款都要等一两天，整个过程提心吊胆，生怕钱没了。”

中国金融科技出海新范式

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，“智慧门店”模式的为跨境支付行业提供了可复制的经验——生态融合优于单点突破：将小程序数字化工具、风控系统等打包输出，形成端到端的解决方案，更易在海外落地。看似是“扫码汇款”的微小创新，实则是中国金融科技出海从“工具层”向“系统层”一次重要尝试。

近年，随着国际旅游市场持续升温、境外商家认可微信是吸引中国顾客的重要服务工具，加速“配备”小程序、跨境支付等工具。截止目前，微信小程序服务已覆盖全球92个国家和地区，横跨103个细分行业，愈发成为海外商户服务中国游客的“数字化标配”。

低门槛的数字化便利正在为海外的小微商户注入强劲动能。今年上半年，月活境外小程序数量同比提升30%，月均交易额破千万的境外小程序数量同比翻一倍。仅2025年国庆假期，新加坡主体小程序的访问用户数同比增长将近7倍，小程序新加坡月活跃用户数破百万。

此次“门店汇款”小程序落地新加坡西联门店，进一步在中国金融科技出海实践方面开辟了新模式，中国金融科技企业不再仅是输出技术产品，而是输出一整套可运营、可迭代的数字化能力。“门店汇款”小程序以用户中心与本地化并重，以母语界面、简化动作为基础，尊重当地使用习惯与文化背景，是实现普惠的关键。科技赋能需兼顾合规与安全，在追求效率的同时，坚守风控底线，才能赢得用户与监管的双重信任。

这一模式也实现了从单向赋能到生态共建的转变。TenPay Global通过与新加坡本地金融机构西联汇款合作，将中国的数字化经验转化为各国可衔接的金融解决方案，形成双向增益的产业协作网络。TenPay Global（新加坡）首席执行官杨文汇表示，与西联汇款深化合作，依托微信及小程序生态积极推动线下汇款业务的数字化转型，能够让用户享受更顺畅、紧密且高效的汇款体验，使跨境汇款更加普惠、便捷。

目前，Tenpay Global跨境支付平台已连接全球超60家主流汇款机构，而“智慧门店”项目也正从新加坡牛车水、珍珠坊走向更多地区，持续拓展中国金融科技的全球影响力。