财联社10月13日讯 中小商户作为百姓“烟火气”的载体，是实体经济的重要组成部分。他们广泛分布于各行各业，为社会提供了丰富的商品和服务。然而，中小商户普遍存在“零、散、小”等特征，银行难以获取其财务经营数据，贷款等“融资难”成为制约其发展的重要因素之一。

为解决中小商户的难题，建设银行上海市分行（下文简称“建行上海分行”）落地了“烟火贷”。“烟火贷”充分释放数据要素价值，还原商户经营全貌，提升了贷款可得性，是建行上海分行谱写数字金融大文章征程中浓墨重彩的一笔。

精准切中中小商户痛点，“烟火贷”解燃眉之急

刘成刚是上海市浦东新区周家渡街道“成刚饮食店”的负责人，其经营着一家招牌为“周浦热气羊肉”的门店，主要烹制各类羊肉美食，供顾客享用。顾客都习惯称呼他为“刘师傅”。

记者在走访中感受到，刘师傅经营的门店有着非常典型的中小商户特点，“烟火气”十分浓厚。靠着新鲜的品质和实惠的价格，门店在周边社区形成了良好的口碑。“

不少老顾客一直很支持，生意比较稳定，去年我们就有了扩张门店的想法。” 刘师傅介绍道。

扩张门店需要大量资金，面对约30万元的资金缺口，刘师傅想到了贷款。不过，他一开始很忐忑：“成刚饮食店”这样一家中小商户，没有完整的财务体系，只有经营流水，如何才能申请到合适的贷款？

的确，中小商户普遍存在“零、散、小”等特征，商户的财务治理规范性也较为薄弱，商业银行往往难以直接获取经营数据，无法形成完整的商户经营画像，使得银行贷款等正规融资渠道受到诸多限制。尽管中小商户在经济发展中扮演着重要角色，但长期以来，“融资难、融资贵”是制约中小商户发展的重要因素之一，“不敢贷，不能贷”成为中小商户与商业银行之间的共同痛点。

一个偶然的机会，去年下半年，建行上海分行的客户经理与刘师傅有了接触，敏锐地捕捉到了其资金需求。客户经理来到门店，询问包括进货、送货、水电费、房租等经营细节。后续由支行行长牵头，网点对公营销主管、客户经理、客服经理持续跟进，在建行的指导下，刘师傅很快获得了“烟火贷”约30万的资金额度，解决了燃眉之急。这也成为建行首单“烟火贷”产品放款项目。

记者了解到，建行上海分行积极对接浦东新区数据局，共同调研、设计、定制了主要服务于浦东地区中小商户的“烟火贷”普惠信贷产品。

针对浦东地区商户普遍存在的“零、散、小”特征，建行上海分行联动街道，通过厅堂营销、沪网通商机等方式，积极营销“烟火贷”产品。同时，抓住“烟火贷”产品的优势，即通过引入时空评分数据，从人流、社区、环境等维度定量评价中小商户长期经营潜力，为客户避免了提供复杂财务数据、税务、发票等材料的压力，减少了客户的负担。

自去年“烟火贷”产品正式上线以来，建行上海分行已为浦东地区近200家中小商户测得流动资金贷款额度，并实现放款。

上述“成刚饮食店”刘师傅取得贷款后，迅速投入到门店经营中，不仅解决了门店的房租、人力问题，也为门店扩张提供了资金支持和底气。“店面焕新后生意更好了，争取未来再开几个分店。”刘师傅乐观地表示。

充分释放数据要素价值，以数字金融促进高质量发展

“烟火贷”产品的上线，是建行上海分行谱写“数字金融”大文章征程中的金融服务创新。

建行上海分行数字金融部总经理史唯白表示，依托“数字金融”，“烟火贷”将政府公共数据的权威性与银行金融数据的多维性进行整合，充分释放数据作为第五大生产要素的价值。

为了落实中央金融工作会议等重要部署、写好数字金融大文章，建行上海分行研究制定了《数字金融业务发展行动方案》，树立全行生态化、平台化经营思维，强化顶层设计。以数字金融促进高质量发展，将数字金融作为全行高质量发展的“压舱石”，全面强化谋篇布局与统筹推进。

史唯白指出，数字经济时代，要素资源被重组，尤其是传统的劳动力、土地、资本等有形生产要素，正在持续向数据资源等无形生产要素升级。数据不仅能够优化资源配置、提高生产效率、创造经济价值，同时具备非排他性、非消耗性，可增值性、强时效性。数据的收集、存储、分析、加工和应用能力，已成为衡量企业、商业银行乃至国家竞争力的重要指标。

在践行“数字金融”大文章的过程中，建行上海分行充分认知到了数据要素的重要性。当前，我国数据要素市场建设加速推进，顶层设计日益完善，建行上海分行深刻把握这一战略机遇，不断释放数据要素价值，服务实体经济发展。

史唯白介绍，与传统普惠产品相比，“烟火贷”的有两大创新突破。其一就是与浦东新区数据局合作，引入商户经营数据评分。

“这解决了中小商户经营情况‘调查难’、经营数据‘统计难’、经营画像‘还原难’的问题，打破传统银行授信‘只看报表、税票’的掣肘，充分还原“小”商户经营情况的真实全貌，提升普惠贷款可得性。”史唯白说。

另外，银行内部整合商户周边人流量、客群特征、商业环境、社区和企业分布等“时空”信息，结合商户商誉行为数据和收入波动方差，创新风控评价模型，对商户长期经营潜力进行定量预测。“烟火贷”极大提高了银行对商户经营可持续性的判断效率和判断准确度，使银行“敢贷、愿贷”，服务支持“小”商户的客观条件得到加强和补足。

“下阶段，建行上海分行将持续做好‘烟火贷’产品的迭代优化与复制推广，深入践行服务实体经济宗旨，让更多刘师傅这样的中小商户‘烟火气’更强烈、更旺盛，有力支持实体经济高质量发展。” 史唯白表示。

除“烟火贷”之外，建行上海分行引入多方数据，通过隐私计算、可信环境等新技术，建立以数据要素为测额基础的数据融合和创新评价模式，落地了“价值流”等数据要素金融产品，助力科创企业等各类经济主体发展。

建行上海分行还运用区块链技术，实现数据资产全流程可信管理，成功落地全国首单“区块链+数字人民币”数据资产质押贷款业务，实现了数据资产“确权-评估-质押-贷款”全流程贯通。

“未来，建行上海分行将持续强化数据要素在风险管控产品创新、客户经营等领域的核心作用，积极参与数据要素市场建设，为服务数字经济高质量发展贡献建行方案。” 史唯白表示。

（来源：浦东区委金融办、财联社）