财联社5月27日讯（记者 彭科峰）地方银行改革正在逐步进入深水区。

今日下午，内蒙古农商银行在其官方微信公众号发文称，5月27日，内蒙古农商银行开业仪式在呼和浩特举行。内蒙古自治区党委常委、自治区人民政府常务副主席黄志强出席并讲话，自治区党委金融办常务副主任、地方金融管理局局长马保国主持开业仪式，共同为内蒙古农商银行揭牌。

财联社记者统计发现，这也是自从2022年4月新一轮地方农信系统改革以来，第十家正式揭牌开业的省级农商银行。

在业内人士看来来，随着大行业务的不断下沉，监管部门对于普惠金融、农村金融工作的重视，过去单兵作战的地方农信、农商行正面临巨大挑战，“化零为整”组建巨无霸级别的省级农商银行势在必行。同时，随着银行业改革的不断深入，未来银行“抱团时代”将成为新趋势。

第十家！“120合1”内蒙古农商银行正式启航

今日下午，内蒙古农商银行正式官宣启航。

据官方微信公众号消息，内蒙古自治区党委常委、自治区人民政府常务副主席黄志强在开业活动上指出，内蒙古农商银行创造了全国农信改革时间最短、速度最快纪录，提供了“一步到位将121家涉改机构组建为统一法人农商银行”的“内蒙古样板”，标志着具有70多年历史的内蒙古农村合作金融事业揭开了崭新篇章。

据公开消息，内蒙古农商银行由内蒙古自治区农村信用社联合社和93家农信法人机构及其发起设立的区内26家村镇银行，通过新设合并的方式组建而来，各涉改机构全部资产、业务、债权债务、人员及其他权利义务全部由新设合并后组建的内蒙古农商银行依法承接承继。

今年2月26日，国家金融监督管理总局批复同意筹建内蒙古农村商业银行股份有限公司。这也意味着，历时3个月，内蒙古农商银行顺利度过筹建期并开始营业。

去年12月5日，财联社记者曾经报道称，上市公司蒙草生态发布公告称，拟以零元退股方式处置其所持有的包头农商银行全部股权。该公告还透露，内蒙古农村商业银行预计将在2025年12月31日前设立登记。由此，内蒙古农商银行将问世的消息开始扩散。

某券商宏观分析师向财联社记者坦言，随着2022年有关部门开启新一轮地方农信系统的改革，以内蒙古农商银行为代表的省级农商银行的组建是必然之举。和分散的地市级农信社、县级农商行、村镇银行相比，统一法人的省级农商银行明显抵御风险的能力更为强大，也能够帮助这些小银行突破异地展业的限制，找到更多生存空间。

财联社记者注意到，2022年4月11日，浙江农村商业联合银行获批开业，此后3年来，地方农信系统改革不断加速。

至财联社记者发稿时止，已经系统性进行地方农信系统改革的地区包括浙江、辽宁、山西、河南、四川、广西、海南、江西、江苏、内蒙古等10个省级行政区，内蒙古农商银行的开业，也意味着本轮农信体系改革以来，省级农商银行的数量正式达到两位数。

巨无霸省级银行或成趋势 中小银行兼并重组潮未止

从本次新组建的十家省级农商银行来看，选择两级法人的包括浙江农村商业联合银行、山西农村商业联合银行、四川农村商业联合银行、广西农村商业联合银行、江西农商联合银行、江苏农商联合银行等6家；选择单一法人模式的包括辽宁农商银行、河南农商银行、海南农商银行、内蒙古农商银行等4家。

简单来看，选择单一法人银行模式的省份以东北、西部地区为主。

“无论是选择一体化管理的单一法人模式，还是保留原有地市级农商行的法人的‘松散联盟’模式，农信体系的改革都势在必行。如今银行业领域的竞争日趋激烈，治理不规范、资本实力不强的地方性小银行必然会在同业竞争中逐步落后。”某国有大行研究员向财联社记者表示，地方农信系统的组建有其历史原因，但随着城市化的加剧、农村人口的减少，各自为战的农信系统已经到了需要加速改革的时候。

某江浙沪上市银行内部人士杨磊（化名）进一步向财联社记者指出，银行需要依赖产业来发展壮大，信贷的增长和区域经济息息相关。从这一点来说，东北地区、西部地区等产业实力不强的省份，是否需要数量庞大的银行机构，“本身就值得商榷”。另外，从改革化险的角度来看，一些村镇银行、农商行也引起了地方监管部门的重视。

在上述分析师看来，省级农商银行的成立，可以有效整合分散的农村信贷力量，并从金融科技的角度赋能其发展，“县域级的银行在IT系统、风控方面天生就存在劣势。并且，由于过去种种原因，小银行的股东较为分散，容易滋生各种问题。”

财联社记者注意到，随着地方农信系统的改革，不少巨无霸级别的省级银行正在不断问世。除了上述10个省级农商银行之外，实际上近年来地方也在加速对城市商业银行进行改革，组建了大量以省份冠名的城商行，如四川银行、山西银行、海南银行、湖南银行、辽沈银行等等。

对此，上述国有大行研究员向财联社记者坦言，参照国际的银行业发展经验，银行机构由分散到集中，由“小而美”到“大而全”转变应该是一种必然趋势。以美国为例，在经济高速发展时期，不少社区银行、地方银行相继问世，但随着一轮轮经济危机的爆发，不断有中小银行被接管、合并。近年来硅谷银行等机构的被接管就是最好的例子。

“依据我的研究，在欧美国家，头部银行的资产占据全行业规模的程度目前已经超过六七成，目前国内银行业的集中程度还远远不如。”前述研究员认为，参照国外经验，国内银行机构的整合、巨无霸级银行的组建应当在所难免。

上述江浙沪银行人士也指出，在当前大行业务不断下沉的背景下，地方中小银行的经营压力的确非常大，长期来看，银行机构的兼并重组应当不可避免。此外，从有关部门的角度来看，统一的省级银行机构也更加有利于监管。