2025年，中国养老金融领域迎来多项政策支持。日前，人社部明确将研究制定个人养老金支持政策，鼓励金融机构开发多样化养老金融产品，以补充基本养老保险不足。国家金融监管总局提出“养老金融大文章”战略，推动保险机构创新产品设计，满足高龄、非标人群的养老需求。

宏观政策指引与市场需求双重驱动下，年金险作为我国养老保障第三支柱关键构成要素，迎来高光时刻。作为保险市场中极具创新活力与社会责任感的参与者，鼎诚人寿近日推出“鼎诚一生关爱（福瑞版）养老年金保险”产品，以打破高龄投保限制、“当年投保、次年领取”以及“养老 + 传承”二合一等优势特点，为养老金融市场注入新鲜活力。

鼎诚人寿表示，公司该产品不仅为退休人群提供兼具安全性与灵活性的养老解决方案，同时也提供与生命等长的财富管理和健康管理。

解锁高龄投保限制，70岁以上也能购买

据了解，养老年金保险是指以养老保障为目的的年金保险。近年来，随着我国人口老龄化以及相关政策积极引导，年金保险、商业养老金等为代表的商业保险年金市场获得蓬勃发展。

国内权威媒体报道，2024年我国商业养老金业务的市场规模已经突破千亿元。其中，2024年新增资金量接近千亿元，较2023年试点起步之年的180亿元实现数倍增长。

产品市场规模快速增长的同时，相关产品的投保年龄限制也日益受到关注。国内头部保险代理平台慧择网撰文指出，当前国内养老年金保险的投保年龄上限会根据保险公司和具体产品而有所差异；一般来说，大部分保险公司的年金险投保年龄上限是65岁或70岁。

业内认为，投保年龄限制一定程度上是险企基于传统精算模型、风险控制考量以及对市场需求的既有认知。不过，随着时代发展，投保年龄限制已逐渐显露与现实需求脱节。

据了解，近年来我国人均预期寿命稳步增长，在一些经济发达地区和医疗资源丰富的城市，老年人口的寿命预期更是远超全国平均水平。今年3月9日，国家卫生健康委员会主任雷海潮在十四届全国人大三次会议民生主题记者会上表示，目前北京、天津、上海、山东、江苏、浙江、广东、海南等八个省市的人均预期寿命已超过80岁。

在即将到来的长寿时代，高龄人群的养老规划需求不再是一个可以被忽视的角落，反而愈发显得迫切和旺盛。2024年11月，国家金融监管总局发布的《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》指出，要加大适老金融产品供给，“支持保险公司研究提高投保年龄上限，重视70岁及以上老年人保险保障需求，科学适当调整投保条件”。

据“鼎诚一生关爱（福瑞版）养老年金保险”产品资料显示，该产品已将投保年龄上限果断放宽至80周岁，此举意味着70周岁以上消费者也能够跨入投保门槛，将切实满足高龄人群的投保需求。

“当年投保、次年领取”，养老金到手无需等待

此外，据市场数据显示，除了可投保年龄以外，养老年金险的累积期和给付期长短也是当前广大消费者普遍关注的焦点。

其中，累积期是指保险合同规定的缴费期间，也就是保险人需要在此期间内按照合同约定的金额和频率缴纳保费。给付期是指保险合同规定的养老年金给付期间，也就是保险人达到退休年龄后开始领取养老年金的时间段。

据了解，累积期和给付期的长短均会影响到养老年金的给付金额和期限。比如，若合同中规定累积期为10年，给付期为20年，这意味着保险人需要在10年内按照合同约定缴纳保费，而在达到退休年龄后，可以在20年内领取养老年金。

此外，据了解，当前多数传统养老年金险产品受困于“长周期积累”的设计逻辑，投保人需要历经5到10年的积累期，资金在这段时间内如同被锁进一个“时间胶囊”。在业内看来，对于刚退休或急需补充收入来填补现金流“青黄不接”空档的老人而言，这样的产品设计无疑显得有些“慢半拍”。

“鼎诚一生关爱（福瑞版）养老年金保险”针对退休人群（女性55岁、男性60岁及以上）这一核心目标客群，精心设计“当年投保、次年领取”的独特模式，让养老金能够迅速“到账”，如同为退休老人递上了一根及时的接力棒，无缝衔接他们的退休生活资金需求。

以60岁男性为例，若退休之际选择趸交投保“鼎诚一生关爱（福瑞版）养老年金保险”产品，那么在次年即61岁时，便可以自由选择按月或按年领取养老年金，实现退休即享、即买即用的便捷性，大大提升了产品实用性。

此外，“鼎诚一生关爱（福瑞版）养老年金保险”还支持投保人减保用于资金周转，为消费者提供更多的灵活性和实用性功能。

既能养老又能传承，双重功能一险兼顾

值得关注的是，商业年金险作为保险公司开发的第三支柱养老产品，不仅需要满足消费者的养老保障需求，同样需要满足财富管理需要。

2024年10月，国家金融监管总局印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》指出，要“支持创设兼具养老风险保障和财富管理功能、适合广泛人群购买的新型产品”，进一步满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求。

据了解，“鼎诚一生关爱（福瑞版）养老年金保险”产品也支持“养老 + 传承”功能。在为投保人提供稳定、可预期的收入来源，有力抵御长寿风险的同时，若被保险人不幸身故，则身故保险金将按照合同约定定向传承给受益人。

从行业来看，近年来，不少头部保险机构在开发养老年金险产品时也在倾向于满足养老保障同时兼顾财富管理与传承功能。而后项功能不仅能有效避免因遗产继承可能引发的家庭纠纷，同时确保家庭财富能够按照投保人的意愿平稳、高效地实现代际传递，更在一定程度上为家族长远发展提供了经济保障，受到消费者青睐。

市场数据显示，随着我国人口老龄化进程加速以及居民养老意识逐步觉醒，越来越多消费者逐渐意识到购买商业年金险重要性。鼎诚人寿表示，“鼎诚一生关爱（福瑞版）养老年金保险”产品凭借精准市场定位、创新产品设计和全面功能优势，有望成为高龄人群养老规划首选产品之一，为广大消费者提供安享银发生活和财富管理的坚实后盾。

据了解，鼎诚人寿是一家成立于2009年3月的全国性合资寿险公司，当前管理团队主要来自大型寿险公司和国际化寿险公司的专业管理人才。截至2024年四季度末，鼎诚人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别为94.73%和133.94%，均符合监管要求。