①我国最新亮出的12万亿元地方化债“组合拳”正在加快落地,这是近年来力度最大的化债方案。 ②该方案包括增加6万亿元债务限额置换存量隐性债务,连续五年每年安排8000亿元专项债券用于化债,以及2万亿元棚户区改造隐性债务按原合同偿还。
财联社10月19日讯(记者 夏淑媛) “养老产业投资巨大,回收期长,运营效益不高,这是客观事实。但养老产业具有良好的社会效益,也能够创造长期稳定的运营效益。所以,与长期资金能够形成较好的互动效应,可以探索养老金融+养老服务、养老金融+健康管理等模式,通过金融与产业的深入协同来破解养老产业低盈利带来的发展问题。”10月19日,中国人寿保险(集团)公司党委书记蔡希良在2024金融街论坛年会“推动养老金融高质量发展:全球发展与中国机遇”分论坛上表示。
围绕做好“养老金融”大文章,蔡希良结合国寿实践给出四大建议举措:一是准确把握养老金融的功能定位;二是逐步增加全社会养老资金积累;三是持续丰富养老金融产品供给;四是强化养老金融与养老产业高效互动。
准确把握养老金融的功能定位,逐步增加全社会养老资金积累
养老金融为养老事业和养老产业提供金融支持,以及为老年生活提供养老金支付和风险保障服务,主要是解决养老金储备不足和养老风险保障不足等问题。总结行业多年的探索实践,蔡希良认为,发展养老金融首先要准确把握养老金融的功能定位。
“养老金融具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特色和核心功能,发展养老金融应把握好这一功能定位。”蔡希良表示,在顶层设计、政策制定及产品服务的开发上,应注重体现政策的一致性和目标一致性,切实为人民群众“老有所养、病有所医”提供稳定可期的现金流和健康医疗等必要的风险保障,让老年生活无忧无虑、有尊严,从而提升消费意愿,让银发经济潜力得到充分释放。
此外,充分的养老资金储备是积极应对人口老龄化的关键,也是当前养老金融发展的重点,蔡希良认为可以从两方面来发力:一是优化政策设计,进一步调动各方的积极性;二是优化家庭资产结构,拓宽养老资金储备来源。
在优化政策设计方面,蔡希良建议,研究取消激励企业年金职工参保率必须达到70%等限定条件,给广大中小微企业更多自由选择权,增强第二支柱的吸引力,让更多企业参与。
又如税收方面,研究适度提升个人养老金的税优额度,并对中低收入人群、灵活就业人群等免税,从而增强第三支柱对广大免个税群体的吸引力等。
据悉,我国居民储蓄率高达40%,截至2024年上半年,我国居民存款余额达到147万亿元。在蔡希良看来,从一般储蓄向养老储备转变还有很较大的空间。
在优化家庭资产结构,拓宽养老资金储备来源方面,蔡希良建议,要引导居民树立大财富观念和养老储备意识,在不改变家庭资产总量的情况下,主动调整家庭财富结构,提升养老资产占比。在他看来,这样可以有效提升个人和社会的养老储备水平。
“大家知道,房地产在我国居民家庭财富中占比高达70%,我们可以借鉴国外成熟的经验,研究制定住房反向抵押贷款政策,在不改变老人居住条件和生活习惯的情况下有效盘活居民资产,解决养老资金来源不足的问题。”蔡希良表示。
持续丰富养老金融产品供给,强化养老金融与养老产业高效互动
养老金融产品是满足各类养老需求的重要载体。目前,保险、银行、基金等各类金融机构均已参与养老金融市场,但从实际情况来看,产品差异化程度还不够,与普通财富管理产品区别比较小。
蔡希良表示,各类金融机构应立足主责主业,发挥各自专长,创新产品服务,实现错位发展,满足客户个性化、多层次的养老需求。以保险为例,保险产品在收益安全性、全面风险保障等方面具有比较优势,行业在长期资金保值增值方面也有丰富经验。
比如,目前我国商业养老保险产品普遍具有保证收益的特点,投资安全性优势明显,可以通过年金保险、两全保险、专属商业养老保险等,为客户提供可靠的养老金保障服务。
再如,风险管理是保险的专长,通过商业健康保险、商业医疗保险和长期护理保险等,为老年人健康提供专属保障,不仅能缓解老年人就医费用支出,还能通过健康保险与健康管理服务的连接,进一步解决患病老人的照护和健康管理需求,从而提升老年人的生活品质。
此外,保险资管机构具有丰富的跨周期资金管理经验,能为基本养老保险基金、企业年金和职业年金、个人养老金、商业养老金等各类养老资产管理提供专业服务,实现保值增值,守护好百姓养老的钱袋子。
同时,蔡希良也指出,养老产业投资巨大,回收期长,运营效益不高,这是个客观事实。但养老产业具有良好的社会效益,也能够创造长期稳定的运营效益,所以,能与长期资金形成较好的互动效应,可以探索“养老金融+养老服务”、“ 养老金融+健康管理”等模式,通过金融与产业的深入协同,来破解养老产业低盈利带来的发展问题。
一方面,养老金融产品附加养老健康服务,可以从资金支付和服务两端来解决养老服务、健康管理等百姓急愁难盼的问题,增强养老金融产品的吸引力,积累更多的养老金储备。
另一方面,公共养老金储备又是长期资本和耐心资本的重要来源,可以为健康养老产业发展提供稳定可靠的低成本资金。
据悉,中国人寿先后发起设立了总规模500亿元的大健康基金,重点投资创新药医疗装备、公共卫生安全等行业领军企业。此外,中国人寿还发起设立了200亿元的大养老基金,正在26个重点城市开展养老布局。2024年,中国人寿还发起设立了100亿元的银发产业基金,聚焦银色经济开展养老产业生态投资。