财联社9月11日讯（记者 夏淑媛） 保险业第三个“国十条”来了。9月11日，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称《若干意见》）。

其中，聚焦财险领域，《若干意见》提出以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。发展多层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任保险和家庭财产保险创新。

业内专家表示，在风险保障、资产配置、金融服务三大需求支撑下，我国保险行业市场需求依然广阔。此外，按照商业规律的基本逻辑，财险行业将形成几家头部企业和众多专业细分或区域性突出的保险公司共存的生态。大多数公司需要针对自己聚焦的客户及市场，提供差异化的产品和服务，以谋得一席之地。因此高质量发展也将是一个长期的目标和挑战。

扩大综合巨灾保险试点，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制

在提升保险业服务民生保障水平方面，此次《若干意见》提出：一是丰富巨灾保险保障形式；二是积极发展第三支柱养老保险；三是提升健康保险服务保障水平；四是健全普惠保险体系。

其中，在丰富巨灾保险保障形式方面，《若干意见》坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险试点。研发运用巨灾风险模型。研究探索巨灾债券。合理运用再保险分散风险。发展气候保险。健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。

“随着经济的发展，中国的巨灾保险渗透率有望进一步增加，这将有助于保险业在自然灾害事件中，继续发挥经济压舱石的作用以提升社会韧性。”慕尼黑再保险大中华区财产险业务核保总监刘春林认为，巨灾保险更好保障了受灾群众的基本生活，以及人身伤亡和住宅修缮等费用，凸显了巨灾保险在灾后经济复苏所扮演的重要角色。

然而，由于费率不足、难以避免逆选择、潜在损失巨大，数据孤岛现象及自然灾害风险管理的不完善，保险业也面临挑战。但从长期来看，这也意味着行业在自然灾害保险保障方面仍有较大发展空间。

健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系，强化绿色保险顶层设计

在提升保险业服务实体经济质效方面，《若干意见》提出聚焦国家重大战略和重点领域。积极对接高质量共建“一带一路”等国家重大战略、重点领域和薄弱环节的风险保障与融资需求。探索提供一揽子风险管理与金融服务方案，助力畅通国内国际双循环。发挥共保体作用，服务国家重点支持领域。

服务科技创新和现代化产业体系建设。健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系。强化绿色保险顶层设计。提升农业保险和农村基础设施保险发展水平。加快发展海运保险，提高海运保障能力。研究探索国际道路运输风险分散机制。扩大出口信用保险覆盖面，助力培育外贸新动能。

北京大学汇丰商学院风险管理与保险研究中心项目组成员马千惠表示，对于我国财险业来说，一方面，其经济“减震器”的功能主要体现在服务实体经济方面，满足个人、企业、社会在应对风险事件时的人身安全、财产安全、生产安全和平稳运行等方面的保障需求。

另一方面，其社会“稳定器”的功能主要体现在提升社会保障治理效能方面，为生活困难者、低收入者、小微企业等社会弱势群体纾困解难提供风险保障。同时这两大功能还统一体现为通过前置风险减量、提升风险防控、优化风险处置等方式参与社会风险治理体系建设，并发挥保险资金的长期稳定优势，为支持资本市场稳健发展、提升服务实体经质效济、贯彻落实国家发展战略保驾护航。

以新能源车险为重点深化车险综改，探索责任险和家财险创新

在深化保险业改革开放发展领域，《若干意见》提出：一是持续健全保险市场体系；二是持续深化重点领域改革；三是持续推进高水平对外开放。

具体来看，在持续深化重点领域改革方面，《若干意见》提出健全产品定价机制，强化精算技术运用。推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。

以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。发展多层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任保险和家庭财产保险创新。发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能。加快营销体制改革。稳步开展境内外币保单业务。

此前，国家金融监督管理总局李有祥在接受媒体采访时表示，车险占据财产险市场的半壁江山，是行业发展的基本面，在相当长的一个时期内，必须持续不断深化改革。车险综合改革取得了重要成果，解决了一些车险市场长期存在的顽症疴疾，下一步仍需继续巩固、优化、提高。要积极探索车险业务新模式，培育车险市场新生态，大力发展新能源汽车保险，创新智能网联汽车保险产品，支持绿色交通和智慧城市发展。

农业保险具有高度的政策性、普惠性和人民性，对于稳定广大农民收益、保障国家粮食安全、促进乡村振兴非常重要。如何不断完善农业保险的经营模式、建立农业大灾风险分散机制、完善市场化再保险运行机制等，必须靠深化改革来推进。要拓宽农业保险服务领域，构建多层次农业保险产品体系，积极稳妥开展“农业保险+”、一揽子综合险、防返贫类普惠型保险，从保障重置成本向保障经济价值延伸，提高农业保险保障水平，提高农业综合风险管理能力。

责任保险服务面广、涉及行业多、需求多元化，对产品和服务的差异化、发展的规范化和标准化提出迫切的挑战。要以服务国家社会治理现代化为目标，在责任保险重点领域推进运行模式和运行机制改革，鼓励应用责任保险参与公共管理，支持安全生产、医疗卫生、食药安全、文旅体育、家政托育等领域责任险发展。