发展普惠金融是建设金融强国的重要路径。农业银行作为国有大型商业银行，积极探索新时代普惠金融发展规律，不断推进普惠金融实践创新、理论创新、制度创新，逐步走出了一条具有农行特色的普惠金融发展之路。截至今年一季度末，农业银行普惠金融领域贷款余额4.4万亿元，普惠型小微企业贷款余额3.04万亿元，创历史新高，近五年平均增速超过45%；信贷支持小微企业、个体工商户、农户等普惠型小微群体431万户，国内普惠金融供给总量最大、服务覆盖面最广的市场地位持续稳固。

旺产业兴乡村 “三农”县域深耕不辍

走进盐大村的草莓大棚，翠绿植株上颗颗草莓鲜红欲滴，小的像鸡心，大的像李子，煞是喜人。

“黄经理快来尝尝，今年我们的草莓又大又甜，非常好吃哟。”一见到农行客户经理来，盐大村支部书记唐小兵连忙热情招呼，一脸喜悦和感激：“谁曾想这种小果子帮我们50多户农户实现了致富梦，这不能不感谢农行为我们提供了充足的资金支持。”

图 1农业银行金融支持江苏泰州蒋垛镇实施“支部+企业+合作社+农户”运营模式，发展生态种植 摄影/杨波

蒋垛镇的沙壤土疏松肥沃，出产的草莓细腻香甜、果大鲜红。在镇政府鼓励下，盐大村成立了草莓种植专业合作社，并引入小红叶生态农业有限公司，合作实施盐大草莓园农业项目。

得知这一情况，农行江苏泰州姜堰支行主动对接，详细了解草莓园发展规划和市场前景，及时跟进配套金融服务，以“惠农e贷”为抓手，为盐大村农户提供强劲金融支撑。

红艳艳的草莓，沉甸甸的收获。在农业银行的金融支持下，蒋垛镇实施“支部+企业+合作社+农户”的运营模式，目前项目占地已达1500亩，建有草莓大棚1280座、分拣包装车间3幢、冷库3座。草莓园实行“产加销”一体化运作，带动800多名村民实现家门口就业，人均年收入增加近3万元，村集体经营性收入增加近百万元，为农户开辟出一条生态种植的致富路。

近年来，农业银行深耕厚植细育“三农”普惠沃土，在加大普惠贷款投放力度的同时，持续加快创新步伐，以差异化的产品与服务，精准滴灌乡村重点领域特色产业。据了解，农业银行将“三农”普惠列为全行三大战略之首，建立了横跨城乡、独具特色的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动普惠金融服务体系。目前，农业银行五成普惠贷款投向农村、七成信贷客户源自县域，切实做到了扶小、助微、惠农。

畅通“毛细血管” 赋能先进制造

制造业是国家经济命脉所系，为把更多金融资源用于先进制造，近年来，农业银行持续加大对制造业小微企业支持力度。截至今年一季度末，农业银行普惠型小微企业法人贷款中37%投向制造业，在所有行业中占比最高。

对于众多小微、民营企业来说，金融机构的一次“雪中送碳”，可能会成就日后化蛹成蝶的蜕变——科技型小微企业更是如此。

在重庆，国家级专精特新“小巨人”企业重庆茂田机械有限公司，在深耕齿轮、电机细分领域多年之后，2023年正式进军智能农机市场。然而由于公司前期研发费用和购置固定设备投入了大量自有资金，导致流动资金出现了缺口。

图 2农业银行深入调研、积极创新，为重庆专精特新“小巨人”企业定制金融服务方案，助其发展壮大 摄影/李悦

了解企业实际困难后，农行重庆北碚支行客户经理多次深入企业了解生产经营情况，并基于企业科研实力强、自主专利多的优势，最终为其定制了融资方案。一方面，农业银行采用信用贷款方式，为企业发放专精特新“小巨人”贷款1000万元；另一方面，通过合理安排担保，为企业审批新建厂房项目贷款4000万元。

这着实让公司负责人王总欣喜不已：“农行这次给我们的支持真是太大了，贷款效率高、利率优惠，真正解决了企业发展的后顾之忧。”由于企业自主研发的智能农机科技含量高、市场竞争力强，投产后，预计可实现新领域板块快速成长，总体销售收入翻一倍。

关键核心技术是国之重器。近年来，农业银行持续完善金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，强化金融科技赋能，精准推出“科创贷”“科技e贷”“火炬创新积分贷”等创新产品，让科技型中小微民营企业迎来一次次“拔节”生长。

支持普惠养老 促进民生福祉

发展普惠金融关系民生福祉。农业银行将支持民生领域作为构建高水平普惠金融体系的重要着力点，积极发力养老金融服务。由于养老产业多是民营企业，如何加快创新，提供有针对性的金融产品，增加养老金融供给，也考验着金融服务的能力。

令人欣喜的是，农业银行以卓有成效的实践，为破解养老服务存在供给不足、供需脱节等问题提供了可资借鉴的经验，特别是在养老服务发展相对滞后的农村，做出了有益探索。

位于浙江省金华市的永康瑞康养老院是一家民营养老机构，主要为老人提供医养一体化服务，实现机构养老、社区养老、居家养老一体化、智慧化管理，同时还能为农村低保、失能失智和高龄空巢独居老人提供养老服务，通过医养结合，确保农村养老“同城化”。

图 3农业银行积极增加养老金融供给，为浙江省金华市的永康瑞康养老院提供普惠养老贷款 摄影/鲍英豪

在成立之初，由于资金需求体量大、投资回报周期长、欠缺担保品和稳定持续现金流等原因，养老院始终面临较为严重的融资难题。为帮助其渡过难关，农行浙江分行迅速成立专项小组主动上门对接，积极与政府部门沟通，促使政、银、企三方达成协议。在各方努力下，农业银行高效为企业发放3000万元普惠养老贷款。值得一提的是，由于符合人民银行普惠养老专项再贷款支持条件，农业银行向人民银行申请在贷款利率上给予优惠支持，降低养老院融资成本。

“真是一场‘及时雨’，让我们能够如期运营这个项目。”作为养老院运营方，方大瑞金负责人连连点赞，而这也成为农业银行普惠金融发力民生领域的生动样本。

“碳”路绿色普惠 添彩美丽中国

如果说为各类小微民营市场主体注入发展动能，体现了农业银行作为国有大行肩负的使命，那么，推动绿色普惠融合发展，则展现了农业银行发挥金融引导作用，助力小微企业绿色转型的价值追求。

在广东，作为全国53个国家高新技术开发区之一，佛山大塘工业园区已发展成为生态环保型现代工业园区。近年来，随着“双碳”目标推进，为提高能源利用效率、降低能耗、减少污染，佛山大塘工业园逐渐改变传统分散供热（蒸汽）模式，改由佛山市佳利达环保科技股份有限公司集中统一供热、供汽、治污。

图 4农业银行为广东大塘工业园区绿色转型提供金融动能，推动普惠绿色融合发展 供图/农行广东分行

顺应工业园区绿色转型需求，农行广东佛山分行与供热公司合作，依托蒸汽费、电费、燃气费等支付结算数据，创新推出专属信贷产品“能源贷”，大力支持参与集中供热的园区小微企业。

值得关注的是，“能源贷”由过去单一零散的信贷服务模式变为批量高效的信贷服务模式，小微企业可申请的贷款额度1000万元，其中信用用信额度500万元，在有效解决工业园区小微企业“无抵押、融资难”问题的同时，推动了园区企业尽快转变供热供能方式，实现绿色转型。

这是农业银行大力支持绿色经济、助力企业绿色转型的一个缩影。中央金融工作会议强调，要优化资金供给结构，把更多金融资源用于绿色发展和中小微企业等重点领域。据了解，随着绿色金融成为农业银行三大战略之一，ESG理念在全行上下进一步得到深化。而将绿色发展作为普惠金融支持的核心领域之一，农业银行绿色金融产品和服务模式创新近年来层出不穷，不断在各地实践中落地开花。

随着实践的深入，农业银行也在深入思考，如何通过金融资源引导小微企业、农户等普惠对象践行绿色低碳生产生活方式？如何在商业可持续原则下，不断提升为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动所提供的金融服务覆盖面？

也正是由于深刻认识到推动普惠金融与绿色金融融合发展的重要意义，农业银行以实际行动给出了回答——锚定“双碳”目标，农业银行在持续完善绿色金融治理架构、明确“十四五”时期全行绿色金融业务发展的目标愿景和支持重点的同时，将绿色发展理念贯穿到普惠金融业务经营各环节各方面，在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标，着力加大对普惠群体绿色消费、绿色生产及生产生活方式绿色转型的信贷支持力度。