财联社4月23日讯（记者 王宏）未来线上各渠道保费会有明显增长，线上渠道或将反超线下渠道，在抽样调查了超3000名家庭理财和保险产品决策者后，清华五道口金融学院中国保险与养老金研究中心发布的《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称“报告”）分析出了这样的趋势。业内专家也指出，随着消费者习惯形成和前沿技术应用，中国互联网保险将继续高速增长。

报告看到了下沉市场保险消费的巨大潜力。预计保险消费将进一步复苏，购险人群也逐渐向小康收入和三线城市人群拓展。在保险预算方面，收入越高，保费预算越高，超六成消费者年保费预算在8000元以上。原保监会副主席周延礼则建议互联网保险加大产品和服务创新，积极探索新技术应用，并审慎应对各种风险和挑战。

买保险线上渠道或将反超线下渠道

报告指出，当前传统保司线下网点/代理人渠道仍是当前购险首选，预计未来线上各渠道会有明显增长，线上渠道或将反超线下渠道。

抽样调查的数据显示，70%的受访者表示，传统保司线下网点/代理人渠道是当前购险首选。但相较于2022年，2023年各年龄段消费者的线上购险率普遍提高，线下购险率均有降低。消费者的收入越高、学历越高、城市等级越高，越倾向于在线上渠道购买保险。此外，老年人对线上的偏好度显著提升，51岁至60岁的老年人受访者线上购险率，由2022年的63%，增长至2023年的72%。

2013年到2022年，中国互联网保险的保费规模从290亿元增加到4782.5亿元，占到全行业原保费收入的10%年均复合增长率达到32.3%。“随着消费者线上消费习惯的形成和自主购险意识的提升，加上前沿技术在保险行业的应用发展，中国互联网保险将继续保持高速增长”，太保寿险原董事长徐敬惠这样表示。

值得注意的是，对于线上购买保险的方式消费者也存在担忧的心理。“担心线上购买存在信息安全隐患”、“担心投保告知不充分”、“担心找不到人、理赔难”都是线上购险的痛点所在。报告预计约8%有过线上购险经历的消费者，未来可能会“流失”。

“保障客户数据安全和隐私、防止数据泄露和滥用，是数字化时代的重要课题。金融监管部门推出的一系列关于金融消费者权益保护的规定,为互联网保险行业数字化转型的健康有序发展，提供了保障”，对于上述担忧，徐敬惠表示。

徐敬惠还建议，面对消费者的信任危机挑战，互联网保险机构应不断优化服务流程、加强数据安全保护和隐私管理、同时密切关注监管政策变化并保持合规经营。在监管和行业的共同努力下，互联网保险行业将得以实现高增长和高质量的“双高”发展。

保险消费将进一步复苏 收入越高保费预算越高

报告数据显示，2023年半数消费者家庭年保费支出在8000元以上，各收入群体在“高保费”上的占比相交2022年均有所增加。未来，保险消费将进一步复苏，超六成消费者保费预算在8000元以上，收入越高，保费预算越高，其中超四成的高收入人群未来1年的家庭保费预算在20000元以上。

“在本次调查中，有超六成消费者未来一年家庭年保费预算在8000元以上，较过去一年预算更高。购险人群也逐渐向小康收入和三线城市人群拓展，下沉市场潜力巨大”，清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳表示，随着投资者信心恢复，居民预防性储蓄或将逐步释放，避险类资产如人身险有望持续回暖，作为长期财富管理手段的储蓄属性保险，亦有较大增长空间。

魏晨阳指出，从技术条件上看，随着大模型等人工智能技术的突破和应用，保险有望变得更简单更个性、更智能，这将大幅提升大众对保险的接受度，进而提升保险的普及度。

“随着老龄化程度的加深，商业养老保险、商业健康险将成为国家社会保障体系中的重要支撑，康养生态体系有望迎来市场机遇”，魏晨阳认为。瑞士再保险中国原总裁陈东辉也表示，对标保险成熟市场，我国保险在产品体系、产品种类(如增加变额产品、长护险、失能险等)和产品形态(如增加健康险产品津贴类补偿、增加更多细分服务供客户自由选择)上，还有很大的丰富空间。

周延礼为互联网保险的发展提供了建议：互联网保险首先应加大产品和服务创新，精准感知和分析不同客群的多元化需求；积极探索大模型等新技术的创新应用加速推进保险业数字化和智能化发展；积极应用保险科技为客户带来更优质、更便捷的线上化理赔体验；审慎应对各种风险和挑战，探索市场经济条件下数据安全和网络安全的有效解决方案。