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季末存款4倍利息竟是套利!河北监管局警示“日切”风险:一笔资金一日可被多家银行确认为存款
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①所谓“日切”套利,即利用不同银行核心系统每日记账时点的时间差,通过短时间内在多家银行间“踩点”“接力”转存,实现同一笔资金同一日在多家银行同时被确认为日终存款的行为。
                ②在一些金融行业博客和网站存在日切操作的“攻略”,而且非常详细。

财联社1月24日讯(记者 梁柯志)1月23日,国家金融监督管理总局河北监管局(下称河北监管局)官网挂出2024年第一号文《关于防范“日切”套利风险的通知》。

通知严肃提出,在非现场监管中发现部分存款人存在“日切”套利行为,这将导致监管数据失真、推高银行负债成本、易引发案件风险。

所谓“日切”套利,即利用不同银行核心系统每日记账时点的时间差,通过短时间内在多家银行间“踩点”“接力”转存,实现同一笔资金同一日在多家银行同时被确认为日终存款的行为。

1月24日,广州多位银行网点人士对财联社表示,各家银行日切时间是不太一样,但之前并未听说“日切”套利的类似操作。

河北监管局在上述通知中提出整改措施,包括辖内机构统一调整“日切”时间,堵塞套利漏洞;全面开展排查,防范案件风险;优化考核体系,整治存款乱象等。

数据显示,2023年12月末,河北省金融机构本外币各项存款余额112840.4亿元,同比增长12.5%。12月末人民币各项存款余额112396.1亿元,同比增长12.6%。

对比2023年12月末,全国金融机构本外币存款同比增长9.6%、人民币存款同比增长10%,河北省的增速明显高于全国水平。

日切套利是系统性操作

之所以出现日切套利,时间差是重要的因素。为此,河北监管局在通知中要求辖内城商行、农合机构应调整核心系统“日切”时间至24点,原则上应于2024年3月底前调整完毕。

财联社记者发现,在一些金融行业博客和网站存在日切操作的“攻略”,而且非常详细。

比如有人透露称“中行日切要在21:00前进款,22:05后出款。这是很多人不知道的银行秘密,中行计息时间22点05分前后,建行计息时间22点50分-23点20分,工行、农行计息时间24点”。

该人士介绍,如果每天踩点准确,操作熟练,前后衔接到位,提前开好户,转账额度够,银行间互转。一般是月末季末半年末年末操作,如果操作得当可以都能拿到2倍到4倍利息。但如果没切上走掉就无法结到利息,所以必须和银行确认好切上再走。

数据显示,按年计算,河北省存款增速较快。2022年末,河北省金融机构本外币各项存款余额达到100279.0亿元,突破10万亿元,同比增长12.6%,较上年末高3.1个百分点;比年初增加11259.5亿元,同比多增3535.3亿元。

冲时点考核副作用

除了技术上统一日切时间、堵漏洞外,银行考核机制的副作用亦引发监管的重视。

河北监管局在通知中强调,各银行机构应从内部根源上约束存款冲量行为,优化存款业务绩效考核,加强存款基础性作用,强化存款日均贡献考评,加强月末存款偏离度管理。

除了日切之外,通过时点数考核银行员工的做法还引发资金中介的灰色市场地带。

1月24日,深圳某股份行支行人士表示,此外每家银行存款、贷款扣款日或者是记账日都不一样,比如农业银行一般是21号,民生银行一般是23号,只要把每家银行的时点摸清楚,然后内部人员又能够配合确实会存在套利空间。目前市场每天的资金成本大概在千分之一点五左右,资金规模大的话可以有可观的利润。

去年12月13日,国家金融监督管理总局嘉兴监管分局披露行政处罚决定书,浙江海宁农村商业银行因多项违法违规事实,被处罚款415万元。

其中就包括违规设立时点性存款考核指标,向非营销部门与个人下达存款考核指标,导致员工违规揽储;员工管理不到位,员工和本行信贷客户存在非正常资金往来;违规虚增存贷款等行为。

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