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房贷利率降至历史低位后银行今年开门红怎么办?业内:对按揭增量不报希望,零售将主攻下沉市场
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①目前房贷利率处于历史低位,是我们2019年1月有监测数据以来的最低利率水平。
                ②截至2023年9月末,居民部门杠杆率为63.80%,同比依然上升了1.70个百分点。
                ③概括来看,主要是稳定零售客群降低负债成本,差异化经营提高贷款议价能力。

财联社1月24日讯(记者 梁柯志)随着LPR重新定价和房地产政策调整、市场需求疲弱等因素影响,1月份以来,主流区域的首套房贷款利率迅速下降。

贝壳研究院监测显示,2024年1月百城首套主流房贷利率平均为3.84%,较上月降低2BP;二套主流房贷利率平均为4.41%,与上月持平。1月首二套主流房贷利率较2023年同期分别回落26BP和50BP。

贝壳研究院市场分析师刘丽杰表示,整体看目前房贷利率处于历史低位,是我们2019年1月有监测数据以来的最低利率水平。

与此同时,数据显示,去年12月居民中长期贷款新增6348亿元,同比少增403亿元,环比少增869亿元。居民贷款新增规模仍低于五年同期均值,中长贷延续疲弱,指向地产需求仍偏弱。

按揭贷款一直都是银行优质资产和利润大户,面对历史低位的息差,不少银行基层人士表示无奈。

1月24日,华南某城商行分行行长对财联社表示,今年息差压力不减,信贷除国企稳住基本盘之外,将会更多倾向供应链金融、普惠金融,零售则主攻消费贷款,在持续降低负债成本基础上,尽可能挖掘不同客群的息差空间。

地产市场复苏乏力,银行不抱希望

实际上,过去一年,各地陆续出台房地产支持政策,金融机构则配合首付降低、利率优惠等让利、便利施策。

开源证券测算,以上市银行为例,受到存量房贷利率下调影响,2024-2025年利息收入分别减少1435亿、1485亿元,受到2024年年初LPR重新定价影响,上市银行今明两年分别减少利息收入348亿和360亿。其中,国有大行占比在70%以上。

不过,市场复苏速度和程度逊于预期。

标普信评在1月22日发布报告,截至2023年9月末,居民部门杠杆率为63.80%,同比依然上升了1.70个百分点。预计2024年商品房销售额将回落5%左右,因此个人住房贷款新增乏力,居民部门杠杆率会继续保持稳定。

多位受访银行人士对财联社记者表示,2024年对按揭贷款增量几乎是不抱什么希望。

前述城商行人士表示,考虑到市场情况,去年存量房贷调整完成之后,客户流失和提前还款的情况减少。今年对按揭贷款的策略主要是稳定为主,对新房销售看法比较谨慎。

同时,预计房贷利率依然处于下降通道,对银行息差产生压力。

据广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析,从近几个月的情况来看,刚需和改善型购房的动力依旧不足,在这种情况下,降低首套房贷利率可能会成为2024年一个比较普遍的选择;同时,鉴于2023年三次调降存款利率,而同期5年期以上LPR仅下降10BP,这也为2024年的降息打开了空间,预计2024年首套房贷的利率降幅将会更大。

银行开门红零售板块主攻下沉市场

财信证券报告认为,从地产销售数据来看,去年12月百强房企销售额同比-34.6%,同比降幅保持在年内高位。在楼市不景气的大背景下,居民消费和购房意愿处在低位。后续仍需进一步观察各地房地产支持政策合力效果。

财联社记者注意到,去年底开始的开门红,各家银行几乎未有将按揭贷款作为重要目标,但对息差收窄和利润的担忧都体现在了工作计划中。

在2024年零售板块开门红启动会上,浙商银行行长张荣森强调确保任务完成的重要性:总行相关部门要搭建好有利于客户基础攻坚的考核体系和客户系统;要下沉一线,签署责任状,对分行要分片区专人督导。

在近期接受机构调研的上市银行中,苏农商行表示,今年将对不同区域内的机构进行差异化管理,加快零售转型,进一步提升其在全行发展中的贡献度;厦门银行则表示,提升贷款占生息资产比例,推动生息资产端平均收益率上升,扩大零售储蓄存款,持续提升存贷款定价能力。

一些城农商行也聚焦对客户、账户的留存和拓展力度,以此来稳定零售板块客群。

近日,广西北部湾银行召开2024年“开门红”综合营销启动会,主要负责人表示要推动零售业务优先发展。大力开展代发工资、代收代付等专项营销活动,推进“零售业务批量做”,做大个人负债业务;不断做优零售资产业务、做强零售中间业务。

江西东乡农商银行在开门红计划中表示,要深化“成本意识”,着重加大核心存款营销,持续压降存款付息率;持续加大100万元以下特别是30万元以下贷款的投放力度,做好睡眠信贷客户的唤醒和转化。要高度重视资金业务,大力发展中间业务,确保经营利润连续增长。

概括来看,主要是稳定零售客群降低负债成本,差异化经营提高贷款议价能力。

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