财联社9月28日讯（记者 史思同）“我办了太多银行卡了，但很多都不常用，平时用到的也就那几张。”在北京国贸某写字楼工作的张小姐告诉财联社记者，自从工作以来，她基本每换一家单位就要去不同的银行办张新的工资卡，在遇到有不错的信用卡促销活动的时候也会办信用卡，导致她现在手上闲置的银行卡很多。

实际上，张小姐”并不是一个人。从数据来看，今年上半年末全国人均持有银行卡已达6.81张，而随着银行账户数量的持续增长，“沉睡账户”数量也水涨船高。

与此同时，银行业也同样苦“沉眠账户”久矣。近年来监管持续加强对借记卡、信用卡等银行账户的整顿力度，目前已有数十家银行先后开展了“清卡”工作。

财联社记者注意到，近日又有交通银行、郑州银行等多家银行持续推进睡眠账户清理工作，先后发布清理睡眠卡相关公告。同时金融监管总局也在集中开展“为民办实事”专项行动的公告中强调，要开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作、银行“沉睡账户”提醒提示工作。

对此业内人士表示，银行加强开展清理睡眠卡工作是防范借记卡、信用卡风险的重要手段，但在进行“清卡”工作时要及时发布通知提醒，尽到告知义务，同时储户也需要检查自身账户是否有实际需要，及时清理。

10月份交行启动清卡工作、郑州银行进一步扩大清理范围

日前，交通银行发布公告称，自2023年10月7日起，该行将对已满足连续三年以上（含三年）未发生动账交易（包括但不限于存取款、转账、消费、缴费等），账户余额为0元，且未开通基金、理财、外汇宝、太平洋贷记卡自动还款、预约转账等任何业务功能的个人借记卡进行销卡处理，销卡后将无法再恢复使用。

与此同时郑州银行也发布关于调整清理范围的公告，表示今年10月26日起该行将个人长期不动户清理范围调整为“连续一年及以上未发生主动交易，且账户余额10元及以下的个人银行结算账户（包含I类、II类和III类户，金卡、白金卡、社会保障卡除外）”。

财联社记者注意到，郑州银行对长期不动户的清理工作早在去年5月份就已开始开展。彼时，该行是对连续三年及以上未发生客户主动交易、账户余额为零的线上开立的II、III类账户均进行清理，而此番调整又进一步扩大了清理范围。

对于上述清理工作，两家银行均表示，如用户有符合相关清理条件的睡眠账户且希望继续使用，持卡人需及时办理存取款、消费或转账等交易启用该卡。

实际上，“沉睡账户”的问题早已成为行业顽疾，此前监管层曾多次发布过相关文件，要求银行业金融机构整顿睡眠卡，近年来各大商业银行也在持续对个人睡眠账户进行清理。

据财联社记者不完全梳理，目前已有包括农业银行、中国银行、交通银行等国有大行，平安银行、广发银行等股份行，以及渤海银行、营口银行、北京农商银行等地方性商业银行在内的数十家银行均先后开展了睡眠卡清理工作。

具体而言，各家银行所清理的账户类型包括借记卡、信用卡、存折账户等多种。但对于“沉睡账户”具体的定义，各家银行并没有统一的标准。

整体来看，多数银行将近三年未发生交易、活期余额为0元的视为睡眠卡或个人长期不动户纳入清理范围，但也有如郑州银行般将未发生交易年限调整为一年以上的，以及金堂汇金村镇银行般2年为限的，同时还有部分银行规定余额在10元及以下。

同时，对于“沉睡账户”清理的方式，各家也有所不同。其中有些银行在公告中明确表示“进行销户”，并且消卡之后无法再恢复使用，而有些银行则只是限制了该账户的部分金融服务功能。

“沉睡账户”存诈骗风险，储户亟需提高账户盘点意识

对于清理“沉睡账户”的原因，综合多家银行公告来看，主要是为防范电信网络诈骗，加强账户管理，切实保护用户资金财产安全和合法权益，便于用户合理安排和使用个人银行账户资源，同时为用户提供更加优质、高效、安全的金融服务。

“银行清理‘沉睡账户’，是积极响应‘断卡行动’的具体表现，此举一方面可以提升机构自身的运营效率，另一方面也有助于提升合规性，防范风险。”

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮告诉财联社记者，银行加强开展清理睡眠卡工作是防范借记卡、信用卡风险的重要手段，近年来不法分子利用银行卡进行电信诈骗等非法资金的转移是银行管理中的重点风险之一。

在博通咨询金融行业首席分析师王蓬博看来，银行持续开展“清卡”行动，一是为了配合监管去年发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中压降睡眠卡的相关规定；二是睡眠卡的存在可能为诈骗和洗钱等灰黑产业提供温床；第三则是在进入存量时期以后，睡眠卡已经成为银行自身的成本负担，如何拉新促活才是关键。

据了解，随着银行业务规模不断扩张，我国银行账户数量持续增长，人手多张银行卡也早已成为常态，但与此同时“沉睡账户”也随之水涨船高。人民银行数据显示，截至今年二季度末，全国共开立银行卡96.21亿张，环比增长0.5%，人均持有银行卡约6.81张。

“对个人用户来说，银行清理睡眠账户有助于防范个人风险，避免自身账户被不法分子利用，为银行账户安全筑起防线。”苏筱芮建议，个人用户应树立账户盘点意识，定期梳理个人名下账户及资产状况，养成查账记账的良好习惯；其次在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施，冗余账户及时注销以避免被不法利用的风险。

同时王蓬博也表示，储户应做好对个人银行账户的保护，不要随意为了蝇头小利将自己的银行卡账户卖给灰黑跑分集团，同时银行也应该在健全自身风控技术和能力的基础上，加强警银合作。

此外，金融监管总局也在9月20日发布的集中开展“为民办实事”专项行动的公告中强调，要做好关系消费者切身利益的“关键小事”，开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作、银行“沉睡账户”提醒提示工作，激活社会闲置资金，唤醒消费者“沉睡”财富。