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个人养老金万亿长钱入市,兴业证券个人养老金业务正式上线,“5A”养老投资服务体系提供高质量投资服务
个人养老金实行个人账户制度,具备本人唯一账户、税收优惠、封闭运行、购买理财产品等特点。

11月28日,个人养老金基金正式启动发售,以个人养老金为代表的长线资金入市,有望为资本市场引入万亿级别的稳定型、配置型资金,帮助国内资本市场形成长牛慢牛格局。

个人养老金实行个人账户制度,具备本人唯一账户、税收优惠、封闭运行、购买理财产品等特点。个人养老金业务参与人通过个人养老金账户,在国家允许的范围内自主选择投资金融产品来规划退休收入,具体包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,账户资金每人每年缴纳上限是1.2万元,投资收益归个人所有且不征税,领取收入的实际税负由7.5%降为3%。

兴业证券首批进入个人养老金基金销售机构名录,搭建的“5A”养老投资服务体系,将为广大投资者提供个人养老金投资服务。兴业证券是一家全国性、综合类、创新型、集团化、国际化的证券公司,在财富管理和资产管理领域“两开花”,有望在个人养老金“蓝海”书写下浓墨重彩的一笔。

兴业证券首批进入个人养老金销售名录

11月25日,人社部宣布个人养老金制度启动实施,36个试点城市(地区)名单也同步出炉,待个人养老金账户及其资金账户开立后,就可缴费、购买个人养老金产品。个人养老金实行个人账户制度,该账户具备本人唯一账户、税收优惠、封闭运行、购买理财产品等特点。

兴业证券首批进入个人养老金基金销售机构名录,仅有14家券商获得资格,在证券行业占比约仅有一成,作为首批获批的机构,将具备一定的先发优势。

兴业证券“5A”养老投资服务体系正式搭建完成后,将向广大投资者提供个人养老金投资服务。兴业证券“5A”养老投资服务体系旨在发挥公司“投研+产品+服务”三方面的特殊优势,在严格遴选产品、充分了解每位客户的基础上,为每位客户提供覆盖完整生命周期的优质养老服务。

作为养老金投资的落脚点,产品的选择也至关重要。“心选•颐享”作为兴证心选养老产品子系列,更加注重投资者养老资金的安全性需求,将以行稳致远为目标,为养老投资保驾护航。

兴业证券是由中国证监会核准的全国性、综合类、创新型、集团化、国际化证券公司,成立于1991年10月29日,是一家成立已满31年的老牌上市券商,公司注册地为福建省福州市,主要股东包括福建省财政厅、福建省投资开发集团有限责任公司、上海申新(集团)有限公司、中国证券金融股份有限公司等,具备深厚的国资实力。

截至2022年6月底,兴业证券集团总资产2382亿元,净资产473亿元,境内外员工超过一万人,公司综合实力和核心业务位居行业前列,已发展成为涵盖证券、基金、期货、资产管理、股权投资、另类投资、产业金融、境外业务、区域股权市场等专业领域的证券金融控股集团。

兴业证券的财富管理业务在行业内也是独树一帜。今年,兴业证券是行业内第二批获批开展基金投顾业务,目前已通过证监部门现场检查并正式展业。同时,兴业证券的公募基金保有规模也是行业领先。根据中国基金业协会数据,截至2022年第三季度,兴业证券股票+混合公募基金保有规模高达382亿元,在证券行业排名第11位,在全市场排名第31位;非货币市场公募基金保有规模为402亿元。

兴业证券在资产管理领域非常出色,旗下控股兴证全球基金,这是一家业内优秀的公募基金公司。截至2022年Q3,兴证全球基金公募资产管理总规模高达5994亿元,在行业排名第14位;其中非货币型公募基金规模高达2990亿元,在行业排名第18位。

在大财富管理和大资产管理的行业趋势面前,兴业证券在财富管理和资产管理领域“两开花”,有望继续保持优势,在个人养老金“蓝海”书写下浓墨重彩的一笔。

(数据来源于:中基协、Wind)

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新出台的个人养老金制度是受到政府支持的一项养老保险补充制度。个人养老金由符合条件的个人自愿、自主参加,目前规定的缴纳上限为1.2万元/年。个人养老金资金账户的资金可享税收优惠,且可投向符合规定金融产品,账户收益归个人所有。

个人养老金制度有三大优势,包括个税优惠、投资优惠、自主选择投资标的。一个税优惠,对个人养老金缴纳金额予以税前扣除,每年最高可抵1.2万元应税收入。如果当年个税高达20%税档,最高可少缴约2400税费,领取时仅需要按照金额的3%纳税。二是投资优惠,个人养老金用以投资的投资收益暂不征税,领取收入的实际税负由7.5%降为3%。三是可自主选择投资标的,个人养老金可自主投资于符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

这是一项普惠性质的制度,在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者均可参加个人养老金。个人可以在符合规定的金融机构开立个人养老金账户,并进行自助缴费,待退休、完全丧失劳动能力、出国(境)定居或其他符合国家规定的情形下,可以领取个人养老金。

具体落地到开立账户层面,个人投资者如何开通个人养老金业务呢?兴业证券表示,开办个人养老金业务的客户需满足以下“一人、二卡、三户”的要求。

所谓“一人”,是指参加人必须是在中国境内36个城市(地区)所在地参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。

所谓“二卡”,是要准备身份证和个人养老金资金户银行卡号,此外还需要一张三方存管银行卡,但是单独开设个人养老金投资账户的客户无需三方存管银行卡。

所谓“三户”,是指账户将由普通资金账户、个人养老金资金账户、个人养老金投资账户共同构成。

兴业证券个人养老金投资者账户开立及绑定时,第一步是登录兴业证券优理宝APP找到个人养老金投资账户开户入口,进入个人养老金业务开通流程。第二步,根据系统提示完成手机短信验证、身份证信息上传、人脸识别等步骤,阅读并签署个人养老金业务相关文件,设置账号密码,等待系统的审核。第三步,可在工作日固定时间申请个人养老金投资账户绑定个人养老金资金账户,进行银行预留手机号验证,点击提交申请绑定银行个人养老资金账户(个人养老金投资账户与个人养老金资金账户预留手机号必须保持一致)。

个人养老金将深刻影响资本市场

个人养老金制度“千呼万唤始出来”,是影响每个中国人和资本市场的大事件。

2022年4月,国务院办公厅发布了关于推动个人养老金发展的意见,标志着我国在基本养老保险(养老保障体系第一支柱)、企业年金或职业年金(养老保障体系第二支柱)的基础上,又推出了作为养老“第三支柱”重要补充的个人养老金制度。

对于我国来说,当前60岁以上人口占比已达17.3%,标志着中国已步入老龄化社会。但中国的养老保障体系仍然处于建设初期,大部分民众都指望依靠微薄的政府养老退休金和社会保障,但与美国不同的是,中国的储蓄率一直高居不下,甚至在2008年前后储蓄率超过50%,虽然近年有所下降,但仍然超过45%,远高于世界均值,在养老压力与日俱增的同时,社保缺口不断加大。

在国内老龄化压力的背景下,个人养老金制度的出台正当其时。“第三支柱”个人养老金制度为个人和家庭缓解“老有所养”压力提供了一项解决方案。随着养老保障制度的逐步完善,居民储蓄率将逐步下降,消费率将逐步上升,也是如何解决当前扩内需问题的关键点之一。

与此同时,个人养老金制度有望为震荡起伏的二级市场注入长期流动性,尤其是引入长期配置型资金,将成为资本市场长期稳定增长的“压舱石”,有望走出长牛慢牛格局。

从海外经验来看,以“401K”计划为代表的养老制度助推了美国的长牛行情。券商在研报中指出,美国于1978年推出“401K”计划的初衷是为了鼓励美国国民增加养老储蓄,但养老金的资产规模迅猛增长,直接成为美国1978年至2000年长达22年大牛市的有力推手。

从对A股市场的影响来看,个人养老金制度的推出和逐步完善,不仅可以壮大机构投资者阵营,增加专业机构投资者的比重,从而改变证券市场的投资者结构;还能够为股市带来大量长期新增资金。

中泰证券金工首席分析师唐军表示,中国养老金投资的资产配置偏保守,最早进入股市投资的是全国社保基金,于2001年入市投资,规定最高限额为40%。随后,企业年金在2007年允许进入市场投资,最高限额为30%;2020年年底人社部将该限额比例提高到40%。基本养老保险基金则在2015年被允许进入股票市场投资,投资于股票市场的上限为30%。如果同样测算以30%作为“第三支柱”投资股票市场的最高限额,那么预计2031年我国个人养老金入市规模可以超过5000亿。

对标海外市场,我国第三支柱的规模存在很大的发展空间。美国以个人退休账户为主导的第三支柱占到养老金市场的42%,我国2020年第三支柱占比仅为5.33%。

国际上富有盛名的养老金巨头富达国际认为,从长期来看,第三支柱个人养老金流入市场的资金体量将是万亿元级别。

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